返回列表 发帖

保险架构搭建咨询 2018版

分享到: 更多
本帖最后由 yiyi 于 2018-2-12 19:38 编辑

2018更新情况如下

1、家庭成员构成(年龄、性别、职业)及所在城市
34岁,男,教育行业创业,上海.
33岁, 女,  央企, 上海.
23岁,女主弟弟,文化行业创业,暂居北京。


2、家庭年收入(夫妻分开),月支出
男:年收入税后80万。月支出1.6万(含租房).
女:年收入税前20万,月支出6千.
女弟:年收入税后10万,月支出7千。


3、现有理财方式及内容(存款/股票/基金/房产)
存款/股票/基金无,房产净值1000万.


4、预期教育费用/父母赡养费用
预期教育费用暂无;
父母赡养费用每年1万。


5、已购买保险(公司/名称/保费/保额)
见附件

6、主要关注保障内容
寿险/重大疾病险/意外险


7、被保险人健康状况
良好


8、参加社保情况(没参加/农村医疗/综合保险/城镇社保)
城镇社保


9、保费预算
各1.5万以内。
额度希望各都在500-800万区间。

谢谢 ~~


2017 年 已 购 保 险 架 构
附件: 您需要登录才可以下载或查看附件。没有帐号?新用户注册

Hi,一一,好久不见!谢谢你的春节祝福,也很感动你每年都坚持作一下保单检视,这个保险习惯和认真态度也是我们非常欣赏的,所以视为知己的感觉也是我们神交已久的原因。

作为添补和完善,我特意找出了几年前给你作的设计档案,比较了一下除了当时推荐的意外卡单变化了,主体设计未变化,你仍是 90W的固定险+150W的意外组合,总额度近250W应该问题不大。这次主要是规划完成你先生的部分,前年他还是你男朋友的时候,之所以未设计,因为还涉及一些手续的可行性和保额分析问题,现在你们作为婚后、宝宝出生前的完善,是非常有必要和时间合适,所以他的部分我们是以实际承保的目标规划,当然本地落实的时候因为上海还没有直接业务伙伴,需要你自己多费心物色后面的执行人选。同样道理,现在作为你的弟弟在北京,也只能由他自己投保,鉴于他在工作初期、家庭和生活还有较多不确定性,建议还是让他自己按照需要以一些短期意外险为主,不用过早使用固定险种,当然,也可以把你的帖子推荐给他,让他先有保障意识,后面他会自发的考虑自己的保险需求。

下面我们主要分析你的家庭需求,因为保险的契约性,所以需要结婚证日期作为前提,同样,投保的周岁年龄是以身份证日期为准,所以你需要再核对一下。我看原来资料你是85年4月生日所以你的周岁年龄是否多报了一岁,同样你先生周岁年龄是否也有多报了一岁,这个在后期可能影响年龄保费报价,所以请核对。另外还有信息中需要完善的,比如房贷具体数额,有助于分析额度的饱和度,分析中我会按照下午沟通的补充调整一些基本信息,如有不准确的也请及时指出或调整需求预期。

在我们的需求分析中,如你初次投保时我们提过,夫妻身体情况和家庭收入责任的分工,女性以健康险为主、男性以高额寿险为主比较合适。现在你以90W固定额度(含40W健康额度)仍然适用,信诚的健康产品理赔口碑也不错。不过男主仍用信诚产品,高额恐难超过150W,建议产品上以高额寿险更为优秀的大都会产品为选择目标,原有意外险产品(意外险作为一年一投的短期险、免责条款较多)作为补充,初步建议你选择方案:

30W终身寿+70W定寿(20年) +150W家庭收入保障(一种按年赔付的定期寿险,每年15W*10年)   

这样能基本完成250W的固定寿险额度,另外叠加临时意外保额300-500W,这样可以达到550-750W的总额度。

这次完善的需求主要是男主部分,男主寿险额度需要覆盖房贷、夫妻和孩子责任、赡养责任,房贷信息中无具体数字,但上海基本也是400-500W,500-800W的额度是满额设计,实际高额投保中操作难度(体检、财务评估等),建议执行中固定险钟额度控制在300W左右为宜!



2018更新情况如下

1、家庭成员构成(年龄、性别、职业)及所在城市
34岁,男,教育行业创业,上海.
3 ...
yiyi 发表于 2018-2-12 19:17

是直面挑战时的一往无前
更是人生路上的矢志向前

TOP

本帖最后由 yiyi 于 2018-2-13 08:32 编辑

感恩遇见。
看到当初的咨询帖,熟悉而温馨: )
从第一次咨询您,到数封邮件的来回探讨,到数个小时的电话沟通,一眨眼,3年过去了。
这3年来,从打造自己的第一份保险体系,到考取保险经纪人证书,越是深入,越是感觉到杠杆的妙处,和遇到一个对的保险规划师的重要性。
您是我这几年遇到的最优秀的保险架构师,没有之一。

不再担心遇到万一,再来责备当初的自己不够努力。
就像那家因为意外手术多、而打乱了正常的排班,忙到手术室完全不够用的医院,越是在这种情况下,越是需要专门拨出来一间、留给意外用的手术间一样,解决在万一情况下、日常生活已无力应对的带宽,搭建护城河。越是稀缺,越需要留出备用资源。

原则:
一级防护:极端情况,遇到用大钱的地方,会直接卖房,毕竟人比钱重要的多,但需要1-2年的处理时间。
二级防护:平时会预留一年的还贷的钱,以应对意外,给家人缓冲的时间。
三级防护:保险覆盖。

年龄修正一下:
目前女主32,男主33。
总房贷近1000w,每月还贷约6.5w。

考虑到保额的覆盖,估计整个家庭总保额需要做到500-800w;
结合保费和落地,除去固定保险,总的意外险保额得做到300-500w,对吗?

TOP

谢谢你的褒奖,也谢谢信任。

看到了修正后的信息,房贷比较高哦,是两套房吧,每年近80W的月供压力,的确会有较大的危机感。从财务平衡和保险覆盖来说,建立安全感需要从各方面的平衡,保险额度仅是一方面。从第一次需求来看,也主要是房贷带来的危机压力,所以呈现在你自己已配置的保险中、高额意外比例偏高,产品较为单一、不够从容。我所想到的第一点修正就是降低你的额度需求预期,因为仅仅用高额度去覆盖风险、核保的手续难度过大、保险费用消耗过大。因此,投保前对家庭财务整体进行一个梳理,能有效调整财务结构、并理性降低保额的刚性需求。以前一位客户朋友也有类似调整经历,因为对先生职业前景看好,50到150W的年收上升期间,对额度的初期需求是1000W,因种种核保原因,到第二年继续完成时,主动将需求下调至300-500W,因为第二年房车已备、并少有积蓄,风险忧患降低了,所以理性需求随之变化。因此我们须先明白风险需求的变化性、并以长远眼光规划财务走向,建立财务安全性和生活幸福感。

首先,我们作一下家庭财务的整体分析。如果是上海两套房的话,你自己婚前一套、先生结婚一套,整体房贷压力较大,所以虽然夫妻年收总合100W、除去月供可支配弹性收入和节余并不多。因此是需要调节一下现有财务结构,释放压力、也为宝宝作准备。当然,出售房屋动作过大,可能需要时间,建议以出租一套和将富余节余尽快降低一套房贷为上,同时,保留一部分现金应对三两个月的应急需求。

家庭整体财务调整需要一个过程,也需要你与先生达成一个共识、作一定取舍,这个你们可以从长计议,作为保险保障需求来说,不建议以这两年的高额房贷作为覆盖标准,而是应该以10-20年较长时间的家庭需要、孩子成长需要作为覆盖标准。因此,作为房贷覆盖的处理,建议以一套自住房的房贷本金作为参考标准,因为风险时刻投资房可以变现调整,并非家庭保障的硬性必须,而孩子成长、尚有的赡养责任、夫妻收入差距互补,才是家庭财务风险考虑的必须。


综合你们家庭的财务基础和收支数据,我简单说明一下需求覆盖,婚后以家庭作为整体考虑单位,两套房1000W房贷、以保障一套房500W银行共同负债安全即可,另一套房风险时刻可以调整处理;夫妻共同责任、孩子150W准备、各自老人50W准备,家庭责任200-300W即可;介于夫妻的收入差距,家庭财务的贡献大小和平衡,男主应考虑部分收入补偿责任,以应对未来孩子时妻子的收入减少。因此,家庭的整体风险额度需求为合计800-1000W,按照夫妻的收入比例,女方承担300-400W左右,男方承担500-800W左右。

具体到保单产品,女主以几年前28岁时投的信诚健康产品为主,结构为:20W终身寿+70W定寿(20年)+其他高额意外100-150W(可变)

女,32岁(投保时年龄28岁)

妻子:        社会医疗统筹保险/互助基金                30        在职期        终身       
                单位补充医疗和团体意外                                在职期        在职期       
Prudential        丰盈终身寿(分红型)              20        55岁        终身        4208.00
                附加[及时予]重疾险(C)               18        55岁        终身        1567.80
                附加定期寿险                               50        20年        20年        800.00
信诚                定期寿险                               20        55岁        55岁        554.00
                附加[及时予]重疾险                       20        55岁        55岁        838.00
大众                综合意外卡单(电子)                100        1年        1年        820.00 (短期险、已替换)

女主固定寿险额度90W主要分担家庭责任:父母赡养、未来家庭和子女责任,高额意外弥补自己房贷(意外险有免责风险,但名下房产其本身也是投资资产属性),其中附加的38W健康保障,覆盖女性因为生育将来可能面临的健康风险,轻症条款也是选择信诚的理由。因此,女主之前的投保并不需要过多调整,意外卡单按每年的房贷余数灵活调整即可,主险不需要变动。

对于先生,现在的投保年龄为33周岁,由于投保年龄和性别,固定险保费已经较高了,建议选择 基础保障+高额消费定寿+高额意外 组合,合理控制保费、提高额度,将富余资金更多的集中到提前还贷中去。因此,基础终身寿保额建议30W,结构为:30W终身寿+70W定寿(20年)+150W家庭收入保障+其他高额意外300-500W(可变)


男,33岁

丈夫:          社会医疗统筹保险/互助基金                30        在职期        终身
                  单位补充医疗和团体意外                                在职期        在职期
MetLife        终身寿(分红型)                         30        60岁        终身          5658.00
              附加优选重疾险                                29        60岁        终身          2219.00
              附加定期寿险                                  70        20年        20年        (2765.00)
              附加家庭收入保障                           150        10年        10年          2123.00
明亚            百万金领意外险                          300        1年        1年(可选)       2650.00
苏黎世         百万人生综合意外                       100        1年        1年(可选)       1450.00

其中,主要固定险100W覆盖主要的家庭责任:父母赡养、未来子女和家庭责任,特别每年赔付的家庭收入保障、覆盖过渡期妻子一个人收入应对家庭平均开销的不足,合计大都会寿险额度250W左右。另外补充几份高额意外产品、应对高额房贷的临时性冲击,意外产品的免责条款是一个需要注意的。

这就是基本的架构和额度设计,如整体结构大体确认后,可寻求大都会的代理人作产品报价,估计1.3W左右完成250-300W额度。大都会的寿险免体检额度为100W,如不存在体检问题,20年定寿额度可适当提高一点,这就是后面需要根据实际需求商议微调的地方。


感恩遇见。
看到当初的咨询帖,熟悉而温馨: )
从第一次咨询您,到数封邮件的来回探讨,到数个小时的电话 ...
yiyi 发表于 2018-2-13 08:26

是直面挑战时的一往无前
更是人生路上的矢志向前

TOP

详尽的方案
年后便去落地
实施好来汇报~

TOP

hi,一一,通过昨日代理人情况和产品报价的反馈,为减少选择障碍和产品混乱偏离轨迹,给你汇总两组最优、最贴近原设计产品方案:



一、是你找的上海大都会代理人第一次他太太给的报价案:30万终身寿+70W定寿+10年*15W家收,合计:250W寿险保额(其中主险含29万健康保障),费用合计:12765.00

与原设计不同,需要注意的是主险(花样年华)为非分红终身寿,定寿为55岁(22年),如果主险用分红终身寿,费用会稍贵一些。



二、用分红终身寿(都会相伴):30万终身寿(分红型)+70W定寿+10年*15W家收,合计:250W寿险保额(主险含29万健康保障),费用合计:15042.00

两组方案,你可以根据总预算和保额需求,选择其一即可。两者的差别仅在于主寿险是否分红,选择非分红主险,大都会的部分总保费1.3W,加上其他公司的400W意外,男主总保费1.7W左右;选择分红型主险,大都会的部分总保费1.5W,加上其他公司意外险保费:4100.00,男主总保费1.9W左右。


产品设计不用再花时间调整了,后续主要是选择代理人,将大都会部分落地,并尽快自己落实高额意外部分,这部分没有别人督促的千万不要忘了。大都会的后续执行部分还有一些工作要作,超过百万的投保,可能涉及体检(非健康体有加费)和财务核保,看执行人是否会考虑分单执行。所以,为提高效率,选择合适的代理人应该是下一步的重点。上海你联系的代理人,既然他们夫妻都是同一家公司,建议你们可以一起见见,本身保单业务需要双方足够信任和投缘,并且对你们的需求能够透彻了解并为人温和。

我们内部选择执行人的标准,能够从宏观上理解产品设计思路、基本遵循原定的需求分析和设计落实,不因为其他业务原因刻意去修改设计和推销产品。所以,相对而言我觉得他太太还较好的遵循了设计思路,当然,这个是否合适更主要的需要你接触过后,靠自己的感觉来判断。基本我们觉得可以交往的合作伙伴、体贴周到情商高的服务人员,首先是能够倾听你,因为只有倾听你、才可能尽可能多的收集到你的信息和感知你的需求重点;其次才是专业度和宏观设计能力,在你的需求信息之上、应该很快能理解你原有的产品设计(呵呵,不谦虚的说,自认为一套体系出来的需求分析方法,我对自己的设计还是比较有信心的,如果不能理解和认可亿方产品设计思路的同业我一般选择不合作,因为改变对方理念是比较消耗时间精力的),当然,我们也不介意为方便执行,落实时作不影响格局的微调。比如说,她定寿选择用的55岁,而不是20年(到53岁),其实差别不大,而如果执行者考虑到了分单(100万免体检额度内先走一单,之后体检加费风险更小),那她才真正是替客户考虑、比较专业有经验的执行者。这样的合作伙伴我们也欢迎~


祝你顺利,找到有经验、又跟你有缘分的朋友,CLOSE后来汇报吧~




详尽的方案
年后便去落地
实施好来汇报~
yiyi 发表于 2018-2-13 13:12
附件: 您需要登录才可以下载或查看附件。没有帐号?新用户注册

是直面挑战时的一往无前
更是人生路上的矢志向前

TOP

怀着感恩又复杂的心情,写下Jeffery为先生做的整个投保架构落地的过程。
Jeffrey给先生做完投保建议后,我开始在上海地区找代理人。落地可不容易。
打了大都会官方电话,希望其推荐资深代理人,月余未收到回复。
启用第二种方法:六年前去找过一位大都会代理人,一直存在通讯录里,没有试用。
见面约谈了一次,平常套路推他的体系,并未倾听、抓住客户波的痛点。
经Jeffrey提醒,顺藤摸瓜找到他投保建议书上的联系人,原来是夫妻档,遂一起约出来谈。
女孩子果然比男生伶俐,沟通起来比较顺畅。
还是Jeffrey棋高三着,提示对方是否保单拆开来做,比较保险。
没有增加女孩子推荐的住院险,按照Jeffrey建议的架构体系原方原量执行,拆成了两单来做。
第一单29w寿险+29w重疾险+70w定寿
第二单1w寿险+每年10w家收。
因投保总额超过200w,对身体素质要求严格,要求A体。
接下来体检出了点小岔子。
第一次抽血体检居然查出有2个指标有问题。
我们也反思了一下,平日生活里,紧张压力有余、运动轻松不够。
再一次抽血检查。两项指标又正常了。最后扣款还是正常的价格,并未增加保费。
先生阶段性结束。

接下来我出现了一些小插曲。
连续两年查血指标有不好,体检又查不出实质性的病变。抽血复查,特异性指标又恢复正常。
反思自己过去的一年里,运动就是忽悠自己。一方面希望重疾险这块的比重有所增加,未来减轻家人的财力负担;
另一方面,当然是痛定思痛,每周健身增肌训练。
通盘考虑经济承受能力,最后增加了尊享会康重疾险10万+附加康无忧疾病险,年缴2935元。
这样我的结构就变成20万终身寿险+29万重疾险+70万定寿20年+其它高额意外300万,有一点小超支。

2.家弟大学毕业刚一年,23岁,创业过几次,目前在一家创业公司,上海北京两地跑。能力很强,每天晚上熬夜。
想给他在今明两年生日前做一份保险架构,不知道是不是为时过早,大致架构如下:
30w终身寿(非分红)+30w重疾+50w附加定寿,均缴费30年。
想听听Jeffrey的通盘建议。

整个落地过程和Jeffrey数次数小时沟通,心中感恩不尽,Jeffery一次次把我从纷繁复杂的绕圈圈中拉出来,化繁为简,舍九取一,不断断舍离,一次次更接近核心目标。并且,核心目标保证只有一个,而不是兼顾。
感恩!

TOP

怀着感恩又复杂的心情,写下Jeffery为先生做的整个投保架构落地的过程。
Jeffrey给先生做完投保建议后,我开始在上海地区找代理人。落地可不容易。
打了大都会官方电话,希望其推荐资深代理人,月余未收到回复。
启用第二种方法:六年前去找过一位大都会代理人,一直存在通讯录里,没有试用。
见面约谈了一次,平常套路推他的体系,并未倾听、抓住客户波的痛点。
经Jeffrey提醒,顺藤摸瓜找到他投保建议书上的联系人,原来是夫妻档,遂一起约出来谈。
女孩子果然比男生伶俐,沟通起来比较顺畅。
还是Jeffrey棋高三着,提示对方是否保单拆开来做,比较保险。
没有增加女孩子推荐的住院险,按照Jeffrey建议的架构体系原方原量执行,拆成了两单来做。
第一单29w寿险+29w重疾险+70w定寿
第二单1w寿险+每年10w家收。
因投保总额超过200w,对身体素质要求严格,要求A体。
接下来体检出了点小岔子。
第一次抽血体检居然查出有2个指标有问题。
我们也反思了一下,平日生活里,紧张压力有余、运动轻松不够。
再一次抽血检查。两项指标又正常了。最后扣款还是正常的价格,并未增加保费。
先生阶段性结束。

接下来我出现了一些小插曲。
连续两年查血指标有不好,体检又查不出实质性的病变。抽血复查,特异性指标又恢复正常。
反思自己过去的一年里,运动就是忽悠自己。一方面希望重疾险这块的比重有所增加,未来减轻家人的财力负担;
另一方面,当然是痛定思痛,每周健身增肌训练。
通盘考虑经济承受能力,最后增加了尊享会康重疾险10万+附加康无忧疾病险,年缴2935元。
这样我的结构就变成20万终身寿险+29万重疾险+70万定寿20年+其它高额意外300万,有一点小超支。

2.家弟大学毕业刚一年,23岁,创业过几次,目前在一家创业公司,上海北京两地跑。能力很强,每天晚上熬夜。
想给他在今明两年生日前做一份保险架构,不知道是不是为时过早,大致架构如下:
30w终身寿(非分红)+30w重疾+50w附加定寿,均缴费30年。
想听听Jeffrey的通盘建议。

整个落地过程和Jeffrey数次数小时沟通,心中感恩不尽,Jeffery一次次把我从纷繁复杂的绕圈圈中拉出来,化繁为简,舍九取一,不断断舍离,一次次更接近核心目标。并且,核心目标保证只有一个,而不是兼顾。
感恩!

TOP

怀着感恩又复杂的心情,写下Jeffery为先生做的整个投保架构落地的过程。
Jeffrey给先生做完投保建议后,我 ...
yiyikeliu 发表于 2018-6-19 17:50



谢谢依琦的回复和推荐。佛渡有缘人,跟有缘分的人交流是一种快乐和滋养。最近由于企业的工作太忙,网站响应的时间有些长,而且现在网站和规划业务本身也是一种情怀的延续,为跟志同道合的旧识朋友交流提供一片自由的空间,认识更多NICE的新好友,感受一片清逸的天空。
进,是直面挑战时的一往无前,更是人生路上的矢志向前

TOP

返回列表